Pessoas aposentadas, pensionistas e os funcionários públicos já têm um bom conhecimento sobre o que significa um empréstimo consignado. Mas apesar disso, poucos sabem todos os detalhes por trás dessa modalidade de crédito.
Pensando nisso, trouxe neste artigo todas as informações necessárias para você compreender o que é o crédito consignado, e como a Neocred auxilia nesse processo. Confira!
O que iremos aprender neste artigo?
- O que é o empréstimo consignado.
- Como funciona essa modalidade de crédito
- Quais são os tipos.
- Qual a taxa de juros.
- Como calcular o valor do empréstimo
- Vale a pena fazer?
- Como a Neocred auxilia nisso?
O que é o Empréstimo Consignado?
O Crédito Consignado ou Empréstimo Consignado, se trata de uma modalidade de empréstimo que é exclusiva para militares das forças armadas, trabalhadores CLT assalariados que pertencem a empresas privadas ou públicas e mais comumente conhecido, por aposentados e pensionistas do INSS, onde o valor é diretamente depositado na conta-corrente, onde as parcelas são descontadas na folha de pagamento.
O consignado não deixa de ser um tipo de empréstimo com garantia, já que dessa forma o credor tem a certeza que irá receber o devido valor, também vale ressaltar que é esse o motivo das taxas de juros serem menores do que as ofertadas pelas instituições financeiras convencionais, além da facilidade quanto ao pagamento desta dívida.
Como funciona o Empréstimo Consignado?
Uma das características dessa modalidade, é o diferencial dela pela forma de pagamento. Por ex:
A cobrança das parcelas não é feita por desconto em uma conta corrente ou por um boleto bancário, não. Neste caso, é descontado diretamente do benefício INSS dos aposentados e pensionistas ou direto na folha de pagamento dos funcionários CLT públicos ou privados.
É exigido uma documentação para contratação desse benefício, eles são:
- RG.
- CPF.
- Comprovante de renda atualizado.
- Comprovante de residência atualizado.
No NEOCRED, o consignado é um crédito destinado aos associados que trabalham em empresas conveniadas à Cooperativa Sicredi, onde são definidos os critérios e características do empréstimo que será ofertado.
Há um valor limite de salário que pode ser comprometido para efetuar o pagamento das mensalidades para contratar o crédito consignado. De acordo com a Lei Nº 10.820, sancionada em 2003, esse limite não pode ser ultrapassado de 35% da remuneração desse funcionário. Fora que, 5% desse equivalente só pode ser usado no cartão de crédito consignado, que é destinado somente a pessoas credenciadas a esse tipo de crédito.
Vou te dar um exemplo:
Suponhamos que sua renda seja um salário líquido de R$ 3.000 por mês, a parcela desse empréstimo não poderá exceder o valor de R$ 900,00 para empréstimos e R$150,00 para utilizar no cartão de crédito consignado. Tudo isso dependendo do score e da análise desse contratante, compreendeu?
Quais os tipos de Crédito Consignado?
Existem alguns tipos de crédito consignado, confira:
- Consignado pelo INSS: Esse tipo de empréstimo é destinado exclusivamente aos aposentados e pensionistas que recebem o benefício por meio do INSS. A taxa para os mesmos, é de 2,08% como nível máximo para empréstimos, e 3,00% para o cartão de crédito consignado, tendo um prazo para pagamento de até 72 meses.
- Consignado para os Servidores Públicos: Para a contratação do crédito consignado para os servidores públicos, é necessário de informar em cada órgão ao qual os mesmos são empregados, pois há variância de estado a estado. A sua taxa máxima é de 2,05% ao mês para o empréstimo com desconto em folha de pagamento, e seu prazo é de 96 meses.
- Crédito Consignado Privado: Como o nome já diz, é exclusivo para funcionários CLT pertencentes a empresas privadas. Através de convênios que a empresa possui, é possível fazer a contratação desse crédito com taxas reduzidas. Tendo o vínculo empregatício, o funcionário pode fazer a solicitação do crédito para desconto em folha. Vale ressaltar que a empresa não pode se opor á realizar essa contratação com desconto em folha, pois esse é um direito garantido por lei.
Qual a taxa de juros para o Crédito Consignado?
Uma das mais notáveis características do empréstimo consignado, é a taxa de juros reduzida!
Ela se determina dessa forma porque o rendimento salarial é a garantia da operação. Dessa forma, a instituição de crédito entende que o risco de inadimplência e perda é menor. Por isso ela oferece ótimas condições de pagamento.
No Crédito Consignado, a taxa média de juros tem uma variação de 20% e 35% a.a. Já aquelas modalidades de empréstimos que mais conhecemos, possuem taxas absurdas!
Um bom exemplo, é o cheque especial, que ao ano tem uma somatória de juros de mais de 320% ao ano; o cartão de crédito com margem de 283% e o empréstimo pessoal, 120% ao ano. Uma taxa bem alta você não acha?
Como fazer o cálculo de um crédito consignado?
Da mesma forma que para tudo deveríamos fazer uma análise.
O pontapé inicial é fazer uma avaliação se o Crédito Consignado contratado é interessante, é verificar o cálculo final do contrato!
Deve-se considerar além das taxas de juros aplicadas, o Custo Efetivo Total da Operação (CET)—é ele quem representa o totalitário da soma dos valores a serem pagos.
Não é por que as taxas de juros são menores, que o CET será menor também. Por esse motivo, sempre vale a pena acompanhar o cálculo CET de diferentes tipos de empréstimos, e descobrir a melhor oferta.
Os custos existentes nessa operação geralmente são:
- Taxa de abertura de crédito (TAC): Não é uma taxa obrigatória, mas, ainda é muito cobrada por muitos agentes financeiros para custeio com pesquisa da situação financeira do contratante.
- Imposto sobre Operações Financeiras (IQF): Esse imposto é um encargo obrigatório, cobrado por empréstimos, financiamentos, títulos imobiliários e operações de câmbio, ela é incluída no valor total do crédito.
- Taxas gerais administrativas: É possível ainda, que os agentes lhe cobrem uma taxa de manutenção de cadastro bem como manutenções administrativas. Variando de acordo com a política de crédito da instituição financeira.
Vou deixar claro para você, que esse cálculo não considera o CET, pois impostos como IQF, as taxas administrativas, seguros e outros custos, podem estar embutidos no seu crédito, por isso se atente as entre linhas e questione todos os valores que estão no contrato que você futuramente irá pagar. É direito do consumidor receber o CET antes de finalizar o contrato.
De acordo com a Bruna Crepaldi – Promotora de Negócios da Cooperativa Sicredi Forças dos Ventos- SP, as principais vantagens de ofertar o crédito consignado são:
- O crédito consignado é o melhor produto, por conta da taxa e da garantia que a cooperativa tem de pagamento por conta do desconto em folha. Também é atraente para o associado por conta das taxas flexíveis, o que é ótimo para a cooperativa e para o cooperado!”
- Com essa parceria da cooperativa de crédito e da empresa, o colaborador fica isento de preocupações ao pedir um empréstimo. Aquele medo de: “-Como vou pagar todo mês? Vai ser boleto, cartão? E agora? Então com essa parceria, gera-se uma tranquilidade para o colaborador.
- O crédito consignado não é algo que necessita de garantia, então é um dinheiro que você irá receber e poderá utilizá-lo como bem entender. O que é notavelmente interessante em relação a outros produtos que por muitas vezes deve-se ficar apresentando notas, direções e como o cooperado utilizou aquele dinheiro.
- Os prazos são muito bons pois eles são estipulados de acordo com o convênio.
Mas gostaria de saber, vale a pena fazer o Crédito Consignado?
É notório que essa linha de crédito tem se tornado muito popular entre o mercado, justamente pelas vantagens que ela oferece, vou deixar para você as vantagens e desvantagens do Crédito Consignado, acompanhe:
Vantagens:
- Os juros são menores
- Mais agilidade na aprovação de crédito.
- Facilidade no pagamento.
- Menos risco de inadimplência.
Desvantagens:
- Não é possível negociar a data de pagamento das parcelas.
- Não está disponível para todos.
- Uma parte de seu salário fica comprometido
Mas é possível que eu faça mais de um Empréstimo Consignado ao mesmo tempo?
Claro que é.
Desde que o valor das parcelas somadas não ultrapasse o valor dos 35% do salário ou do benefício.
Contratei o Crédito Consignado, mas fui demitido, e agora?
Calma, você não precisa se preocupar, pois tudo acontece como está especificado no contrato. Geralmente esses valores serão descontados automaticamente em sua conta bancária ou no boleto. Sendo possível as parcelas serem descontadas sobre a sua rescisão.
Sou obrigado a declarar o meu empréstimo?
Com toda certeza!! Se for pego sonegando impostos, deverá pagar uma multa altíssima. Por isso, qualquer um dos que podem realizar a contratação de um Crédito Consignado devem, obrigatoriamente por lei, declarar o mesmo.
E como funciona o Crédito Consignado pelo FGTS?
Funciona como o modo tradicional, tendo apenas uma diferença, e ela se dá pois a instituição financeira consultará o valor retido em seu FGTS e reservará a quantia para quitação do crédito.
Através da Lei nº 13.313, do ano de 2016, essa modalidade de crédito mostrou um horizonte de opções a trabalhadores CLT de empresas privadas, tendo a noção de que somente os que possuem um contrato de trabalho de no mínimo 12 meses é que podem usufruir desse benefício.
Que bom que ficou até o final, agora você compreende por que é interessante apostar nessa modalidade de crédito??
A Neocred tem o objetivo de facilitar o processo de solicitação de crédito consignado, registrando as operações efetuadas e otimizando o processo de análise e contratação do crédito, sem filas e sem transição de documentos manuais, proporcionando maior comodidade ao seu associado.
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Até a próxima.